Assurance auto tous risques ou au tiers : comment choisir ?

En résumé, l'assurance au tiers est le minimum imposé par la loi. Elle indemnise les dommages que votre voiture cause aux autres, jamais ceux qu'elle subit. L'assurance tous risques ajoute la garantie Dommages tous accidents, qui couvre votre véhicule même en cas d'accident responsable ou sans tiers identifié. Entre les deux, d'autres formules ajoutent le bris de glace, le vol, l'incendie et la tempête-grêle. Le bon choix dépend d'abord de la valeur de votre voiture, de son mode de financement et de votre budget.

Tiers ou tous risques, la question se pose à chaque souscription et à chaque changement de voiture. Les deux formules n'ont ni le même prix ni la même étendue, et le meilleur choix n'est pas le même pour une citadine de dix ans et pour un SUV neuf financé en location. Voici ce que couvre chaque formule, ce qu'elle exclut, et les critères qui permettent de trancher.

L'assurance au tiers : la garantie obligatoire

L'assurance au tiers correspond à la garantie Responsabilité civile. C'est la seule garantie obligatoire en France. L'article L211-1 du code des assurances impose à toute personne dont la responsabilité civile peut être engagée du fait d'un véhicule terrestre à moteur d'être couverte par une assurance. L'obligation vaut dès que le véhicule peut circuler, même s'il reste au garage plusieurs mois. Seul un véhicule manifestement hors d'état de circuler en est dispensé.

Concrètement, la Responsabilité civile prend en charge les dommages matériels et corporels causés à autrui lors d'un accident dont vous êtes responsable : les autres véhicules, les piétons, les cyclistes, les bâtiments, et aussi vos propres passagers. Elle ne couvre ni votre voiture ni vos propres préjudices corporels quand vous êtes responsable.

Rouler sans assurance est un délit. L'article L324-2 du code de la route le punit d'une amende de 3 750 €, qui peut s'accompagner d'une suspension ou d'une annulation du permis, d'une confiscation du véhicule ou d'un stage de sensibilisation à la sécurité routière. Dans les cas prévus par la loi, l'infraction peut être réglée par une amende forfaitaire de 500 €.

Chez AMV, la première formule, appelée Tiers renforcé, va déjà au-delà de la seule Responsabilité civile. Elle intègre l'assistance en cas d'accident, l'assistance en cas de panne à plus de 50 km, une Garantie corporelle du conducteur et la Défense pénale et recours suite à accident ainsi que la Protection juridique, regroupées sous l'intitulé « Assistance juridique » dans nos formules.

Ce que l'assurance au tiers ne couvre pas

La limite de la formule au tiers tient en une phrase : elle indemnise les autres, pas votre voiture. En cas d'accident dont vous êtes responsable, la remise en état de votre véhicule reste à votre charge. Il en va de même si votre voiture est volée, incendiée, vandalisée, ou si un gravillon fend le pare-brise.

En cas d'accident dont vous n'êtes pas responsable, la situation est différente. C'est l'assureur du conducteur responsable qui indemnise les dommages subis par votre voiture et vos éventuels préjudices corporels. La formule au tiers ne vous laisse donc pas sans recours, à condition qu'un tiers responsable soit identifié.

• Non couverts au tiers : les dommages de votre voiture en accident responsable, le vol, l'incendie, le bris de glace, le vandalisme, les dégâts sans tiers identifié.
• Couverts au tiers : les dommages causés aux autres, y compris à vos passagers, et chez AMV l'assistance, la Garantie corporelle du conducteur, la Défense pénale et recours suite à accident et la Protection juridique.

Entre le tiers et le tous risques : les garanties intermédiaires

Le choix ne se limite pas à deux extrêmes. La plupart des assureurs, AMV compris, proposent des paliers qui ajoutent des garanties dommages ciblées sans aller jusqu'au tous risques.

• Bris de glace : réparation ou remplacement du pare-brise, des glaces latérales, de la lunette arrière et des optiques de phares. Chez AMV, aucune franchise ne s'applique si le vitrage est réparé plutôt que remplacé.
• Vol / Incendie : remboursement du véhicule volé ou incendié à sa valeur de remplacement à dire d'expert au jour du sinistre, déduction faite d'une franchise variable selon le véhicule. Les dommages résultant d'une tentative de vol matérialisée par des traces d'effraction sont également pris en charge.
• Tempête-grêle : dommages subis par le véhicule lors d'une tempête ou d'un épisode de grêle. Chez AMV, cette garantie joue même quand l'événement n'a pas été reconnu comme catastrophe naturelle.

Ces paliers correspondent aux formules 2 et 3 d'AMV. La Formule 2, Bris de glace, reprend le Tiers renforcé et y ajoute le bris de glace. La Formule 3, Vol / Incendie / Tempête / Grêle, reprend la Formule 2 et y ajoute le vol, l'incendie et la tempête-grêle.

L'assurance tous risques : la protection la plus complète

L'expression « tous risques » n'est pas définie par la loi. Elle désigne la formule qui regroupe la Responsabilité civile obligatoire et l'ensemble des garanties dommages, dont la garantie Dommages tous accidents. Sa composition exacte varie d'un assureur à l'autre, c'est donc le détail des garanties qu'il faut comparer, pas seulement le nom de la formule.

La garantie Dommages tous accidents est celle qui fait la différence. Elle couvre les dommages subis par votre voiture à la suite d'un accident, que vous soyez responsable ou non, avec ou sans collision, que le véhicule ait été en mouvement ou à l'arrêt, et y compris en cas de vandalisme. Elle intervient donc dans les situations que la formule au tiers laisse à votre charge : sortie de route sans autre véhicule impliqué, accrochage sur un parking sans tiers identifié, choc contre un obstacle.

Chez AMV, l'indemnisation se fait à concurrence de la valeur de remplacement du véhicule, à dire d'expert, au jour du sinistre, déduction faite d'une franchise variable selon le véhicule. La Formule 4, Tous risques, reprend l'intégralité des garanties de la Formule 3 et y ajoute les Dommages tous accidents.

Une idée fausse mérite d'être corrigée : tous risques ne veut pas dire zéro reste à charge. Une franchise s'applique en cas de sinistre responsable, et chez AMV une franchise « Autre conducteur » de 1 000 € s'ajoute lorsque le conducteur au moment du sinistre n'est ni le souscripteur ni un conducteur désigné au contrat. L'option Prêt de volant permet de supprimer cette franchise.

Les quatre formules d'assurance auto AMV en un coup d'œil

Un seul contrat, quatre formules. Chaque formule reprend l'intégralité des garanties de la précédente et y ajoute les siennes.

Les plafonds et franchises de chaque garantie sont détaillés sur notre page assurance auto, et le devis en ligne vous donne votre tarif en quelques minutes.

Tiers ou tous risques : les critères qui comptent vraiment

Le profil du conducteur joue sur le tarif, pas sur le choix des garanties. Ce qui doit guider la décision, c'est d'abord le véhicule lui-même.

La valeur de la voiture

C'est le critère principal. Les garanties dommages indemnisent à la valeur de remplacement à dire d'expert au jour du sinistre, autrement dit ce que vaut la voiture au moment de l'accident, pas ce qu'elle a coûté. Sur un véhicule neuf ou récent, une garantie Dommages tous accidents peut se justifier pleinement : la moindre réparation de carrosserie coûte cher et l'indemnisation reste proche du prix d'achat. Sur un véhicule de faible valeur, l'écart se réduit entre ce que coûte la garantie chaque année et ce qu'elle rembourserait en cas de sinistre. À un certain point, une formule au tiers complétée par le bris de glace peut suffire.

Le mode de financement

Une voiture en LOA ou en LLD ne vous appartient pas pendant la durée du contrat. Certaines sociétés de financement imposent une assurance tous risques, le minimum légal restant la Responsabilité civile. Dans ce cas, AMV conseille la formule Tous risques complétée par l'option Indemnisation renforcée du véhicule, qui prend en charge les loyers restant dus à la société de financement en cas de perte totale.

Le budget en cas de sinistre

La vraie question n'est pas « quelle formule coûte le moins cher », mais « quelle somme suis-je prêt à payer de ma poche si ma voiture est détruite demain ». Si la réponse est « aucune », la garantie Dommages tous accidents mérite d'être étudiée quelle que soit la valeur du véhicule. Si vous pouvez absorber la perte ou le remplacement, la Formule 2 ou la Formule 3 peut être un compromis raisonnable.

Le lieu de stationnement

Une voiture qui dort dans la rue et une voiture garée dans un box fermé ne sont pas exposées de la même façon au vol, au vandalisme et à la grêle. Le lieu de stationnement peut donc orienter vers la Formule 3 plutôt que vers la Formule 2.

La franchise, le détail qui change la facture

La franchise est la somme qui reste à votre charge après indemnisation d'un sinistre. Pour 1 000 € de dommages avec une franchise de 400 €, vous êtes remboursé de 600 €. Elle s'applique aux garanties dommages, en cas d'accident responsable, de sinistre avec un tiers non identifié ou de bris de glace, et son montant varie selon le véhicule assuré.

Chez AMV, deux mécanismes permettent de la réduire. L'option Rachat de franchises divise par deux les franchises Bris de glace, Vol / Incendie, Tempête-grêle et Dommages tous accidents. Et pour récompenser les conducteurs sans sinistre, AMV applique une réduction de franchise qui peut atteindre 75 %, et 87,5 % en la cumulant avec l'option Rachat de franchises, sous certaines conditions.

Les options qui complètent la formule choisie

Quelle que soit la formule retenue, des options permettent d'ajuster la couverture sans passer au palier supérieur.

• Assistance renforcée : dépannage et remorquage dès 0 km en cas de panne, d'accident, de vol ou de tentative de vol, de crevaison, de perte de clés ou de mise en fourrière, avec la mise à disposition d'un véhicule de prêt lorsque l'immobilisation dépasse 48 heures.
• Garantie corporelle du conducteur renforcée : relève les plafonds d'indemnisation en cas d'invalidité ou de décès à la suite d'un accident responsable, jusqu'à 1 000 000 € en cas d'invalidité.
• Prêt de volant : supprime la franchise « Autre conducteur » quand vous prêtez occasionnellement votre voiture.
• Rachat de franchises : réduit de moitié les franchises dommages.
• Indemnisation renforcée du véhicule : en cas de perte totale, remboursement dans la limite du prix d'acquisition pour un véhicule mis en circulation depuis moins de 12 mois, majoration de 30 % de la valeur à dire d'expert au-delà, ou prise en charge des loyers restants pour un véhicule en leasing.

Pour les conducteurs qui roulent moins de 4 000 km par an, AMV propose par ailleurs un tarif petit rouleur, avec une réduction pouvant atteindre 25 % sur la cotisation.

Le plus simple pour comparer les formules sur votre véhicule reste le devis assurance auto en ligne, disponible 24h/24, qui vous donne votre tarif en trois minutes.

Questions fréquentes

Quelle est la différence entre une assurance au tiers et une assurance tous risques ?

L'assurance au tiers se limite à la Responsabilité civile, obligatoire, qui indemnise les dommages causés aux autres. L'assurance tous risques y ajoute les garanties dommages, dont la garantie Dommages tous accidents qui couvre votre propre véhicule même en cas d'accident responsable ou sans tiers identifié.

L'assurance au tiers couvre-t-elle le conducteur ?

La garantie Responsabilité civile seule n'indemnise pas le conducteur responsable pour ses propres préjudices corporels. Chez AMV, la formule Tiers renforcé intègre une Garantie corporelle du conducteur, qui prévoit le versement d'une indemnité au conducteur ou à ses ayants droit en cas de préjudice corporel à la suite d'un accident responsable, dans les limites prévues au contrat.

Une assurance tous risques couvre-t-elle tout ?

Non. Elle couvre l'ensemble des garanties dommages, mais une franchise reste à votre charge en cas de sinistre responsable, et chaque garantie comporte des exclusions et des plafonds prévus au contrat. Certains besoins relèvent d'options, comme l'assistance dès 0 km ou l'indemnisation renforcée du véhicule.

Faut-il assurer une voiture qui ne roule pas ?

Oui. L'obligation d'assurance s'applique à tout véhicule terrestre à moteur en état de circuler, même s'il reste immobilisé longtemps. Seul un véhicule manifestement hors d'état de circuler en est dispensé.

Quand une assurance au tiers peut-elle suffire ?

Une formule au tiers peut suffire lorsque la valeur du véhicule est faible au regard du coût annuel des garanties dommages, et que vous êtes en mesure d'assumer sa réparation ou son remplacement en cas de sinistre responsable. Le bris de glace reste souvent pertinent, quel que soit l'âge de la voiture, compte tenu du prix d'un pare-brise.

Peut-on changer de formule en cours de contrat ?

Oui, le passage d'une formule à une autre est une modification du contrat, à demander à votre assureur. Chez AMV, nos conseillers l'étudient avec vous, et vous gérez ensuite votre contrat en toute autonomie depuis Mon Espace AMV.

Article en ligne au 11/09/2026 (31 janvier 2019), reproduit tel quel pour comparaison.

Votre voiture mérite-t-elle une assurance tous risques ? Une assurance « au tiers » ne suffit-elle pas ? Tous les critères de choix et éléments de réponses pour souscrire le meilleur contrat pour votre véhicule.

L’assurance au tiers : le minimum légal !

Il est obligatoire d’assurer son véhicule – le défaut d’assurance est même puni par une amende. Même si votre voiture reste au garage, elle doit être assurée.
Le minimum légal, en matière d’assurance, est la Responsabilité Civile. C’est-à-dire l’assurance « au tiers », qui couvre uniquement les dommages causés aux tiers en cas d’accident.
En clair, ce type de contrat ne prendra pas en charge les dommages causés à votre propre véhicule. Ni à son conducteur (vous), aux biens qui lui appartiennent, aux animaux transportés. Le vol ou le vandalisme, l’incendie, le bris de glace sont aussi exclus !
Alors en cas d’accident dont vous seriez responsable, la remise en état de votre voiture resterait à vos frais.
En revanche bien sûr en cas d’accident non responsable, l’assureur de l’autre conducteur (le conducteur responsable) couvrira tous vos frais : frais de soins pour vous et de réparation pour votre voiture.

L’assurance Tous Risques : la totale

L’assurance auto dite « Tous Risques » est le contrat le plus protecteur : en cas d’accident, que vous soyez responsable ou non, vous êtes couvert. La couverture s’étend à votre voiture, à vos passagers, et couvre aussi le vol et/ou le vandalisme, l’incendie, le bris de glace.
Selon les contrats et les assureurs, des garanties supplémentaires, incluses ou optionnelles, peuvent même être ajoutées au contrat…
Une sécurité totale qui, toutefois, a un coût. En moyenne, selon les contrats et leurs garanties, une assurance Tous Risques est deux fois plus chère qu’une assurance au tiers…

Le choix de l’assurance dépend de la voiture…

Souscrire une assurance très coûteuse n’est justifié que si votre véhicule a une grande valeur. A l’inverse, elle sera peu adaptée si l’on roule avec une voiture qui ne vaut plus grand-chose !
Ainsi, si votre véhicule est neuf ou récent, quel que soit son modèle, une protection tous risques est préférable : au moindre incident la remise en état d’un véhicule peut en effet être très coûteuse !
A l’inverse, un véhicule de plus de 10 ans (voire même 5 ans si elle a de nombreux kilomètres au compteur) l’assurance au tiers est suffisante. Car, avec l’âge et les kilomètres, la valeur du véhicule se réduit, et par conséquent l’indemnisation qui sera réglée par l’assureur en cas de de dommages.
Mais bien sûr si vous avez une voiture très haut de gamme, même avec un important kilométrage, le contrat Tous Risques reste justifié. Chaque cas est particulier !

…et du conducteur

Mais sur la base d’un contrat au Tiers, vous pouvez souscrire des garanties optionnelles. La garantie dommages corporels, le bris de glace, le vol, l’assistance… faites votre choix parmi les options selon vos habitudes et vos besoins. Par exemple ? Une assurance vol est peu justifiée si votre voiture est trop abîmée pour tenter les voleurs et qu’elle est rentrée chaque nuit dans un garage. De même, si vous ne vous déplacez jamais loin, une assistance est peut-être injustifiée. Le bris de glace en revanche est toujours pertinent, compte tenu du prix d’un pare-brise, quel que soit l’âge de la voiture ! Surtout si vous habitez en zone rurale, où les gravillons sont plus fréquents.